أهمية التأمين في الاستثمارات العقارية وأنواعه

 

التأمين هو عقد هدفه الحماية والتقليل من الخسائر.

يعد التأمين في الدول الغربية خصوصا من الوسائل الناجحة في مواجهة المخاطر و الكوارث التي قد يتعرض لها الإنسان في كيانه أو ممتلكاته، ويعتبره البعض وسيلةُ الأمان الأفضل وروح العصر الحديث الذي كثُرت فيه مُتطلبات الحياة وأصبحت مخاطر التطور واضحة، لذلك أصبح من السهل الاستفادة من التأمين في كافة المجالات مثل التأمين على الدخل والتأمين الصحي والتأمين على الممتلكات (السيارات والعقارات وغيرها)، ويعد التأمين العقاري من الوسائل الناجحة والفعالة في الاستثمار العقاري فهو يحمي المستثمر أو المالك العقاري من مخاطر قد تؤدي لخسارة العقار بشكل كامل أو جزئي، والتي تؤدي أحياناً للدمار المالي لبعض المستثمرين.

وغالباً ما يسعى المستثمر الناجح للتقليل من التكاليف بما لا يضر من جودة مشروعه، ومن الأخطاء الشائعة اعتبار التأمين من التكاليف الإضافية، وبالتحديد عندما تكون مدة تملك العقار قصيرة (بيع وشراء العقارات) فيسأل المستثمر نفسه لما التأمين والمشروع سريع؟ متناسياً بذلك العديد من المخاطر التي قد تواجهه.

أنواع التأمين العقاري للمستثمرين

تختلف أنواع الاستثمارات العقارية بين المقاولات والإنشاء والبناء والاستئجار ولكل واحدة منها شرائح محددة للتأمين. وعند معرفة أنواع التأمين وخصائص كل نوع منها، تستطيع تحديد احتياجك بدقة، ويمكن الاستعانة أيضاً وسيط تأمين محترف لتحديد احتياجاتك.

تأمين المقاول العام

1. تأمين المقاول العام "General Contractor Insurance":

تشترط بعض الدول حصول المقاول على هذا النوع من التأمين ليحصل على ترخيص "المقاول العام" . فإذا كان المقاول هو المشرف المباشر على المشروع فمن الأفضل حصوله على هذا النوع من التأمين (حتى لو لم يكن التأمين إلزامياً)، حيث يضمن التأمين التعويض عن الأضرار المادية الغير متوقعة والتي لا تتجاوز مبلغ التأمين (قيمة العقد).

ويشمل "تأمين المقاول العام" التعويض عن الأضرار الناتجة بفعل الحرائق أو السرقة أو الكوارث الطبيعية، ومن الممكن أيضاً أن يشمل التأمين تعويض الأضرار التي قد تصيب الآلات والمعدات ضمن المشروع إما بشكل كامل أو بشكل جزئي، ويجب تسجيل تعويض الآلات والمعدات ضمن بند منفصل وواضح في وثيقة التأمين.

تأمين المسؤولية

2. تأمين المسؤولية "Liability Protection":

عند دخولك في أي استثمار قد تتعرض لدعوى قضائية (محقة أو غير محقة) من أحد الموظفين أو من الشركاء أو طرف ثالث، وعن طريق تأمين المسؤولية تتكفل شركة التأمين بكامل المصاريف القضائية، وعند تأجير العقار يوفر لك هذا النوع من التأمين التكاليف الطبية والقانونية في حال تعرض المستأجر لضرر نتيجة خلل في العقار.

تأمين التعويض المالي للعمال

3. تأمين التعويض المالي للعمال "Workers Compensation Insurance":

يستخدم هذا النوع لتأمين على شركات المقاولات والتي تمتلك عدداً من الموظفين (مشرفين وعمال صيانة وموظفي استقبال ومقاولين) مما يحتم عليها إجراء تأمين بشكل كامل على جميع الكوادر التي تعمل ضمن المؤسسة ومما يخلي من يحمي الشركة في حال تعرض أحد العمال لخطر ما.

تأمين مخاطر البناء والترميم

4. تأمين مخاطر البناء والترميم "Builder’s Risk Insurance":

يعد شراء العقارات القديمة أو المتضررة وإعادة تأهيلها وبيعها من الطرق الشائع في الاستثمار العقاري، وقد يتعرض العقار خلال عملية الترميم والتجديد للكثير من المخاطر التي من الممكن تجنبها عن طريق هذا النوع من التأمين، ويعد هذا التأمين من "التأمينات الإضافية" التي قد تكون مرتفعة التكلفة قليلاً.

التأمين ضد الحرائق والفيضانات للممتلكات المادية

5. التأمين ضد الحرائق والفيضانات للممتلكات المادية "Fire and flood insurance for physical property":

إن ما يحدد الحاجة لهذا التأمين هو مكان تواجد العقار ففي حال تواجده في المناطق الساحلية يفضل تأمينه من الفيضانات، أما تأمين الحرائق فيعتمد على نوع العقار (احتوائه على أثاث مما قد يعرضها للتلف نتيجة لحريق، إمكانية حدوث التماس كهربائي، وغيره من المشاكل التي قد تؤدي لحدوث حريق).

أضرار الممتلكات

6. أضرار الممتلكات "Property Damage":

تخضع العقارات المؤجرة بشكل عام لأضرار نتيجة الاستعمال الخاطئ والمستهتر من بعض المستأجرين، مما قد يتسبب بحريق أو عطل في الكهرباء أو إتلاف، فيعتبر هذا النوع من التأمين ضرورياً ما يضمن تبديل الأثاث التالف بأثاث أفضل.

تأمين الدخل المفقود أو التأجير الافتراضي "

7. تأمين الدخل المفقود أو التأجير الافتراضي "Lost Rental Income/Rental Default Insurance":

في حال حدوث أضرار تجعل من ملكيتك غير صالحة للسكن وتتطلب صيانة (العفن الشديد، انتشار النمل الأبيض، وغيره من الأسباب)، فإن هذا النوع من التأمين يوفر تعويضاً مالياً يعادل قيمة الإيجار الشهري.

تأمين الدخل المضمون

8. تأمين الدخل المضمون (الإيجار المدفوع) "Guaranteed Income Insurance":

في حال تأخر المستأجر في دفع مبلغ الإيجار لمدة شهر واحد أو امتنع عن الدفع يعطيك هذا التأمين تغطية شاملة بدفع المبلغ المستحق بشكل كامل.

تأمين تغطية الطوارئ

9. تأمين تغطية الطوارئ Emergency Coverage"":

في حالة اتصال المستأجر بك لإصلاح شيء في العقار مثل عطل في الصنبور أو مشكلة في آلة ضمن المنزل فمن الممكن عن طريق هذا النوع من التأمين تغطية أجور الصيانة بشكل كامل أو جزئي.


ما هو التأمين الأفضل بالنسبة لي؟

يتوقف هذا الأمر بشكل عام على درجة تحملك لأقساط التأمين، ففي حال البناء أو الاستثمار السريع يجب عليك دراسة التكلفة بشكل جيد وهل تتناسب مع ميزانية المشروع أم لا؟ وما هي أهم أنواع شرائح التأمين المناسبة للمشروع من حيث التكلفة والحماية، أما في حال تأجير العقارات فدائماً يجب دراسة ومقارنة دفعات التأمين الشهرية مع قيمة الإيجار فإذا أصبحت أقساط التأمين عبء فيمكن الغاء التأمين أو تخفيف شريحة التأمين أو تخفيف قيمة التحمل التي تتحمله الشركة.